Общая для крупных банковских учреждений тенденция к универсализации сочетается с сохранением и даже определенным укреплением специализации. В тех случаях, когда это обеспечивает позиции на рынке данного вида финансовых услуг или повышает эффективность, выбирается путь специализации как своеобразная альтернатива конкурентному преимуществу универсальных институтов.

Другой процесс, ставший результатом приспособления современной кредитной системы развитых стран к изменившимся условиям экономики, — перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность.

Волна обновления затронула в первую очередь методы привлечения средств. Активизация пассивных операций характерна в последнее время для всех кредитно-финансовых учреждений.

Инновация пассивных операций банков выразилась также в создании новых инструментов привлечения дополнительных денежных средств. Владельцам капитала, ищущий для него прибыльного применения, были открыты новые типы вкладов, процент по которым приближался к рыночному. Привлекательным инструментом пассивной деятельности банков стал депозитный сертификат — своего рода ценная бумага, выпускаемая кредитным институтом. Отличительная характеристика этого инструмента от других конструкций депозитной политики коммерческих банков состоит в его свободной обращаемости на денежном рынке.